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湖南法治報(bào)訊（通訊員 張曉哲?）為了減輕學(xué)生因意外傷害事故、疾病所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，家長(zhǎng)為子女在學(xué)校統(tǒng)一購買人身保險(xiǎn)已經(jīng)形成了社會(huì)共識(shí)。那么學(xué)生因疾病住院治療后，保險(xiǎn)公司能否以存在既往病史拒賠?近日，慈利法院就審結(jié)了這樣一起意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案。

小陳就讀于慈利縣某高中，2021年下半年開學(xué)初期，小陳家長(zhǎng)在學(xué)校的統(tǒng)一組織下給小陳投保了學(xué)生、幼兒意外傷害身故保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間，小陳因輸尿管狹窄伴有感染住院治療，扣除醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付部分后，自付5萬余元。小陳向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司以小陳存在既往病史屬于責(zé)任免除為由拒絕賠償，小陳遂訴至法院。

慈利法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)公司以小陳存在既往病史屬于免責(zé)條款為由拒絕賠償，應(yīng)當(dāng)證明其在訂立合同時(shí)盡到了提示和說明義務(wù)，否則對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容，不產(chǎn)生效力。同時(shí)，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。保險(xiǎn)公司未提交對(duì)該條款已盡到提示和說明義務(wù)，或?qū)ν侗Ｈ诉M(jìn)行詢問的相關(guān)證據(jù)，且其在知曉被保險(xiǎn)人存在既往病史以后亦未行使解除權(quán)，保險(xiǎn)公司以此拒絕賠償?shù)目罐q不應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧Ｗ罱K，雙方達(dá)成了調(diào)解。

法官提醒：

投保人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，不盲目聽從推薦，注意閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)不理解的內(nèi)容要求保險(xiǎn)人進(jìn)行說明。保險(xiǎn)公司更應(yīng)該本著誠(chéng)實(shí)信用原則主動(dòng)將專業(yè)術(shù)語或免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明。此外，隨著電子投保應(yīng)用的越來越廣，保險(xiǎn)公司在電子投保中也應(yīng)設(shè)計(jì)嚴(yán)格合理的流程，尤其是對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容，要使投保人能夠完全準(zhǔn)確閱讀理解保險(xiǎn)內(nèi)容，還可以設(shè)置相應(yīng)的答疑功能對(duì)投保人的提問作出解答，保障合同雙方對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)防范的可預(yù)期性。

作者：張曉哲

責(zé)編：王輝

一審：曾金春

二審：伏志勇

三審：萬朝暉

來源：湖南法治報(bào)